Ik kan me mijn leven niet voorstellen zonder te werken: is vervroegd pensioen de kosten waard? — 2022

Welkom bij Inventarisatie , een ruimte waar we diep adem kunnen halen en proberen te achterhalen wat de COVID-19-economie echt betekent voor onze financiën. Elke maand, personal finance-expert Paco de Leon beantwoordt uw moeilijkste, emotioneel beladen vragen over geld. Dit jaar heeft velen van ons gedwongen onze financiën opnieuw te prioriteren, en er is nog geen duidelijke routekaart om door de pandemie te komen - maar Voorraad nemen is hier om ons te helpen er samen uit te komen. Vorige week hebben we het gehad over hoe je strategiseer uw spaargeld en beleggingen als u eerder met pensioen wilt gaan . Deze week sprak het tijdschrift Cambra met lezers over waar ze momenteel staan ​​op de reis naar hun pensioen, en waarom sommigen van ons het gevoel hebben dat we nooit met pensioen zullen gaan.
ZX-GROD
AdvertentieDe pensioenfantasie zag er vroeger zo uit: het is je 65e verjaardag en je kunt eindelijk achterover leunen. Je koestert je in de gloed van je zonsondergangjaren, opgewonden bij het idee nooit meer te hoeven werken. Hoofd leeg, geen gedachten, alleen Mai Tais op het strand. Het is de ultieme, idyllische beloning voor het besteden van tientallen jaren van je leven aan je werk, vooral als je dat soms (of vaak) niet wilde doen. In werkelijkheid ziet pensioen er totaal anders uit dan het ooit deed - zelfs als een fantasie. Tegelijkertijd met een toenemend aantal Amerikanen gaan later met pensioen dan 65 , vele anderen gooien zoveel mogelijk geld in de richting van het doel om vervroegd met pensioen te gaan - niet alleen door hun jaren '50, maar in hun jaren '30 of '40. Het vuur. beweging, die staat voor 'financiële onafhankelijkheid/met pensioen gaan', heeft de afgelopen jaren veel discipelen gewonnen, maar heeft ook zijn tegenstanders. Sommige mensen houden van het idee in theorie, maar denken niet dat het in de praktijk haalbaar is. Anderen vragen zich af wat je met de rest van je leven doet als je op je dertigste met pensioen gaat. Maar veel van degenen die op de F.I.R.E. path wijzen er al snel op dat vervroegd pensioen niet per se gaat over nooit meer werken. In plaats daarvan gaat het erom dat je meer controle hebt over het werk dat je doet. Uiteindelijk is de vraag niet alleen of het realistisch is voor de gemiddelde persoon - het gaat er ook om of de kosten van het nastreven van vervroegd pensioen het waard zijn.Advertentie Iris, 36, Maine
Iris is een lerares die tegen het einde van dit schooljaar 'met pensioen' gaat, samen met haar man, ook lerares. Voor hen betekent dat dat ze maar een paar uur per week werken om iets te doen wat ze leuk vinden.
'Een paar jaar geleden hebben we een aantal grote, traumatische verliezen in ons leven meegemaakt, en het was de katalysator om te kijken hoe we onze tijd en energie besteedden', zegt Iris. 'We realiseerden ons dat we meer flexibiliteit en vrijheid wilden in onze schema's om tijd door te brengen met degenen van wie we houden.'
'We speelden met verschillende manieren om een ​​levensstijl te bereiken die gebaseerd was op vrienden, familie en geluk in plaats van op inkomen', zegt ze. 'We besloten dat pensionering - of in ieder geval halfpensionering - het beste plan voor ons zou zijn. We waren al erg gefocust op onze persoonlijke financiën; we hebben actief geld gespaard voor ons huis, het gerenoveerd, onze studieschuld afbetaald en gespaard voor een tweede huis, dat we uiteindelijk niet hebben gekocht, allemaal van twee lerarensalarissen. We leven manier onder onze middelen.'
'[Mensen om ons heen] begrijpen niet hoe twee leraren met bijna geen geld van plan zijn met pensioen te gaan', zegt ze. Een paar jaar had Iris verschillende andere banen naast het fulltime lesgeven in taalkunsten van groep 8, zodat zij en haar man een gecombineerd jaarinkomen van $ 120.000 per jaar konden verdienen. 'Ik heb vijf jaar yoga- en barrelessen gegeven', zegt ze. 'Ik [werkte] ook als adjunct-faculteitslid om online Engelse compositiecursussen te geven aan een bekende universiteit. Ik geef geen fitnesslessen meer, maar ik geef nog wel de hbo-opleiding.'
AdvertentieHet plan voor vervroegd pensioen van Iris en haar man omvat niet alleen een tweede en derde baan, maar ook een verandering van woonsituatie. 'We hebben een walgelijk huis gekocht en het zelf verbouwd', zegt ze. 'Nu zijn we een veranda aan het verbouwen tot een appartement met 1 slaapkamer om in te trekken, zodat we ons huis kunnen verhuren en iemand anders de hypotheek kan betalen. We wonen vlakbij het strand, dus we verdienen goed met huren.' Daarnaast hebben ze ongeveer $ 30.000 in een Roth IRA en ontvangen ze een lerarenpensioen.
Iris erkent ook de kleine en niet-zo-kleine financiële steun die ze in de loop der jaren van haar familie heeft gekregen. 'Mijn studie is betaald, maar mijn man en ik moesten nog steeds zelf zijn studieschuld van $ 110.000 afbetalen', zegt ze. 'Mijn zus heeft me haar acht jaar oude auto gratis gegeven. Mijn vader kocht in 2013 een Toyota Camry voor me als stimulans om naar de middelbare school te gaan, wat ik deed.'
'Mensen vragen zich af waarom we zo vroeg willen stoppen met werken', zegt Iris. 'Ik denk dat ze een belangrijk onderdeel van de F.I.R.E. beweging, namelijk dat er altijd de mogelijkheid is om geld te verdienen na je pensionering - maar het is niet verplicht. Het idee is dat we onze uren kunnen besteden zoals we dat willen.'
'Mijn man wil zijn geluk beproeven als klusjesman. Hij vond het geweldig om ons huis te renoveren en wil anderen die vreugde brengen. Hij zal kosten in rekening brengen voor zijn werk, maar dat is niet waarom hij het doet, en hij kan na een paar weken stoppen als hij het uiteindelijk niet leuk vindt', zegt ze. 'Waarschijnlijk blijf ik lesgeven in de adjunct-klas, want ik vind het leuk om les te geven aan volwassenen die onlangs besloten hebben weer naar school te gaan.'
AdvertentieMaar ze hoeft niet fulltime als lerares te werken. 'Als ondergewaardeerde leraar, waarom zou ik dit nog 30 jaar doen als het niet hoeft?' zij vraagt. Georgette, 53, Washington
Georgette ging niet met pensioen toen ze in de dertig of veertig was, maar ze... is op weg om een ​​beetje eerder met pensioen te gaan, op 59-jarige leeftijd. Ze heeft momenteel bijna $ 1,5 miljoen in een pensioenfonds met haar echtgenoot.
Als ze de keuze had gehad, zou ze zeker met pensioen zijn gegaan toen ze in de dertig was. Ze heeft haar 401.000 bijdragen gemaximaliseerd om voor 59 jaar met pensioen te kunnen gaan. 'Ik heb er ook voor gekozen om mijn openbare dienstbaan te behouden, die een volledig pensioen betaalt als je 30 dienstjaren hebt en 59 bent.' Momenteel is haar inkomen $ 103.000 per jaar en dat van haar man $ 110.000.
De laatste tijd heeft ze echter het gevoel dat haar balans tussen werk en privé eronder lijdt. 'Ik heb de afgelopen jaren heel hard gewerkt om door te groeien. Ik weet dat er een stereotype is van luie overheidsmedewerkers, maar dat was ik niet', zegt ze. 'De afgelopen vijf jaar heb ik gewenst dat ik een functie had die me zou laten vrijkomen.'
Ze legt ook uit welke keuzes en omstandigheden haar en haar man in staat stellen om zes jaar eerder met pensioen te gaan. 'Mijn man en ik hebben niet te veel betaald voor ons huis [betalingen] - we konden het met 50 afbetalen', zegt ze. 'Maar ik moet toegeven dat we geen schoolschuld hadden en dat de huisvestingskosten niet belachelijk hoog waren [toen we er een kochten]. Ook was zoveel technologie die tegenwoordig een noodzaak is, zoals je mobiele telefoon of internet, een luxe of zelfs niet beschikbaar. Het is echt geen gelijk speelveld voor iemand van in de twintig of dertig.'
Advertentie'We hebben er ook voor gekozen om geen kinderen te krijgen. Niet om financiële redenen, maar als we kinderen hadden, zouden onze uitgaven er zeker anders uitzien', vervolgt Georgette. 'Ik kan me de druk van het combineren van werk en gezin niet voorstellen, vooral niet als je probeert hogerop te komen op je werk.' Kara, 35, New York
Kara werkt in de financiële wereld en heeft ongeveer $ 600.000 aan pensioenrekeningen. Ze wil op 50-jarige leeftijd stoppen met voltijds werken. Haar jaarinkomen is $ 220.000 en ze maximaliseert haar 401.000 bijdragen, wat in 2021 $ 19.500 is. 'Mijn werkgeversbijdrage is niet veel minder dan dat - mijn bedrijf heeft een geweldig plan', zegt ze. 'Ik spaar ook tussen de $ 2.000 tot 3.000 per maand van mijn salaris in een Vanguard-fonds en spaar al mijn bonus elk jaar, die gemiddeld ongeveer $ 80.000 is.' Ze begon haar carrière ook niet met een schone lei. 'Mijn ouders hebben een Roth IRA voor me geopend toen ik een kind was', zegt Kara. 'Er zat ongeveer $ 30.000 in - het zou veel meer waard zijn geweest vóór de recessie van 2008. Ze hebben het kort daarna aan mij overgemaakt. Mijn ouders hebben ook mijn vierjarige hbo-opleiding volledig betaald, inclusief huisvesting.' Ondanks haar hoge inkomsten en aanzienlijke pensioenfondsen, is Kara geen grote fan van de manier waarop F.I.R.E. wordt meestal besproken. 'Ik denk niet dat het realistisch is om op je dertigste met pensioen te gaan met 1 miljoen dollar aan spaargeld', zegt ze. 'Veel mensen die het bereiken, of beweren het te hebben bereikt, leven ofwel vóór of tijdens hun pensionering een zeer restrictieve levensstijl - of werken in wezen nog steeds fulltime door erover te bloggen.'AdvertentieDashDividers_1_500x100_3 Voor sommige mensen zijn opties zoals het maximaliseren van 401k bijdragen, het kopen van onroerend goed dat je later zou kunnen omzetten in passief inkomen, of het hebben van drie of meer banen gewoon niet beschikbaar of wenselijk. Nicole, 31, Illinois Nicole werkt als therapeut en ze is ervan overtuigd dat ze na haar 65e met pensioen gaat. 'Ik ken niemand die op 65 met pensioen is gegaan', zegt ze.
'Mijn hoogrentende spaarrekening [HYSA] heeft $ 123.000 en mijn traditionele IRA heeft $ 20.000, zegt Nicole. 'Ik voel me voorzichtiger bij het storten van mijn extra geld in mijn IRA, omdat de gedachte dat dat geld pas op mijn 59e jaar beschikbaar is, me de stuipen op het lijf jaagt.' Als u zich vervroegd uit uw pensioenfonds terugtrekt, moet u doorgaans belastingen en een boete van 10% betalen. (Er zijn enkele uitzonderingen echter .)
'Maar ik weet dat aangezien de HYSA-rentetarieven de laagste in decennia zijn, beleggen misschien een slimmere keuze is sinds ik in de dertig ben', vervolgt Nicole.
Het grotere punt is dat ze helemaal niet geïnteresseerd is in met pensioen gaan in haar jaren '30 - het lijkt gewoon niet realistisch. 'Ik vind die houding gemeen, pretentieus en eerlijk gezegd nogal saai', zegt ze. 'Ik kan me mijn leven niet voorstellen zonder te werken, en ik ken niemand die zich die levensstijl kan veroorloven. Het moet een levensstijl zijn met een enorm voorrecht in combinatie met een gebrek aan doel in het leven. Dat is niet mijn stijl.'
'Ik merk dat mijn werk als therapeut me doel en motivatie geeft', vervolgt ze. 'Ik ben zo blij dat ik voor dit beroep heb gekozen, en zelfs tijdens deze pandemie zou ik het voor niets anders willen ruilen. Ik heb het de afgelopen 12 maanden drukker dan ooit gehad, maar het geeft me veel voldoening te weten dat ik mijn steentje bijdraag om een ​​verschil te maken', zegt Nicole.
Advertentie'Ik heb ook een chronische gezondheidstoestand die pensionering onvoorspelbaar maakt', zegt ze. 'Ik werk liever zo veel als ik kan nu ik jong ben en relatief gezond ben. En ik ben zelfstandige, dus ik heb geen arbeidsvoorwaarden als ik met arbeidsongeschiktheidsverlof moet. Werk, werk, werk zal mijn leven zijn totdat ik niet meer kan werken.'
Nina, 33, Rhode Island
Nina heeft momenteel ongeveer $ 65.000 in haar pensioenfonds. 'Toen ik eind twintig was, had ik niet veel te sparen; Ik ben de laatste 5 jaar of zo aan het afglijden geweest. Nu zet ik ongeveer de helft van mijn redelijk bescheiden salaris opzij voor pensioen of andere spaargelden', zegt ze.
'In theorie kan ik tegen mijn zestigste met pensioen. Maar ik denk dat het moeilijk is om zekerheid te hebben. Zelfs afgezien van langdurige werkloosheid of de ineenstorting van het financiële systeem, zijn er nog 35 jaar waarin mijn situatie drastisch kan veranderen op basis van het inkomen van mijn partner, of ik besluit om kinderen te krijgen, gezondheidszorg en huisvestingskosten, enzovoort,' zegt ze . 'Ik ben een van die afgematte oudere millennials die in de recessie van '09 zijn afgestudeerd en weinig vertrouwen hebben in het systeem.'
Bezorgdheid over de instabiliteit van onze instellingen en de onzekerheid van het leven in het algemeen geven ook haar kijk op F.I.R.E. 'Ik vind de beweging niet erg - ik denk dat we als samenleving te veel op het werk zijn gericht', zegt Nina. 'Soms vind ik de retoriek eromheen behoorlijk doof. Veel mensen zijn zuinig, maar alleen de hoogverdieners en de gelukkigen kunnen dat omzetten in een aanzienlijk vervroegd pensioen.'AdvertentieHaar antwoord op de vraag of ze geniet van het werk dat ze verwacht te doen tot achter in de zestig? 'Eh, meestal.'
Marta, 26, Georgië Marta verdient een behoorlijk salaris, zij en haar man hebben ongeveer $ 15.000 aan pensioenfondsen, en ze zijn jong. Maar ze voelde zich niet in staat om zich op haar eigen pensioen te concentreren, laat staan ​​te werken aan vervroegd pensioen, omdat haar eigen ouders financieel nog niet helemaal zeker zijn - en de ouders van haar man ook niet. 'Eerlijk gezegd zijn mijn man en ik opgegroeid met relatieve zekerheid', zegt Marta. 'We wisten allebei zeker dat het geld soms krap was, maar geen van beiden maakte ons ooit zorgen over een huis of eten en we konden nog steeds deelnemen aan buitenschoolse activiteiten en af ​​en toe op familievakanties gaan. Dus ik wil niet klinken alsof we het altijd moeilijk hebben gehad.' 'Dat gezegd hebbende, geen van onze ouders heeft pensioensparen. We betaalden allebei onze studie via beurzen en studieleningen. Mijn man en ik zijn zowel universitair als grad-school opgeleid en hebben een vaste baan. We verdienen samen meer dan $ 100.000 in een gebied met lage kosten van levensonderhoud. Dus als we ons in enigszins andere omstandigheden zouden bevinden, denk ik dat we geïnteresseerd zouden zijn in het investeren en het kopen van huurwoningen om mogelijk eerder met pensioen te gaan', vervolgt Marta. 'Zoals het er nu uitziet, hoop ik alleen dat we met pensioen kunnen gaan voordat we fysiek moeten, en dat we een deel van ons pensioen kunnen genieten.' 'We hebben allebei nog levende grootouders, die allemaal met pensioen zijn en een beperkt pensioenspaargeld hebben waar ze momenteel van leven', zegt ze. 'We hopen ook de komende jaren kinderen te krijgen, en we hopen zeker dat we over 10 jaar nog in leven zijnde grootouders en kinderen hebben. Als dat het geval is, denk ik dat we waarschijnlijk vier generaties lang financieel verantwoordelijk zijn. Het is echt ontmoedigend om over na te denken, en eerlijk gezegd wordt het soms gewoon te overweldigend.'Advertentie'Ik heb het gevoel dat we nooit genoeg zullen hebben om ons geen zorgen te maken dat onze ouders krijgen wat ze later in hun leven nodig hebben', zegt ze. 'We houden van onze ouders en ze hebben altijd gezorgd voor wat we nodig hadden, dus we hebben absoluut het gevoel dat het onze verantwoordelijkheid is om vooruit te plannen voor hen.' *Namen zijn gewijzigd om de identiteit te beschermen. Heb je een vraag of dilemma waar je graag antwoord op wilt zien als onderdeel van? Inventarisatie ? Dien het in hier of stuur ons een e-mail op moneyquestions@refinery29.com .Advertentie gerelateerde verhalen Is het echt mogelijk om met pensioen te gaan als je 30 bent? Is iedereen stiekem aan het dutten tijdens WFH? Wat als de nieuwe droombaan helemaal geen baan is?