Is het echt mogelijk om met pensioen te gaan als je 30 bent? Ja, maar het is niet gemakkelijk — 2022

Welkom bij Inventarisatie , een ruimte waar we diep adem kunnen halen en proberen te achterhalen wat de COVID-19-economie echt betekent voor onze financiën. Elke maand, personal finance-expert Paco de Leon beantwoordt uw moeilijkste, emotioneel beladen vragen over geld. Dit jaar heeft velen van ons gedwongen onze financiën opnieuw te prioriteren, en er is nog geen duidelijke routekaart om door de pandemie te komen - maar Voorraad nemen is hier om ons te helpen er samen achter te komen.
Deze week hebben we het over de vraag of vervroegd met pensioen gaan - zoals tegen de tijd dat je 35 bent - gewoon een belachelijke fantasie is, of eigenlijk binnen handbereik.
ZX-GROD
AdvertentieDashDividers_1_500x100_3 Beste Paco,
Ik ben gefascineerd door mensen die erin slagen om met pensioen te gaan als ze in de dertig zijn, of in ieder geval voor hun 65ste. Hoe kunnen gewone mensen die geen enorme erfenissen hebben, in hemelsnaam genoeg financiële zekerheid krijgen om zo vroeg met pensioen te gaan? Hoe werkt de wiskunde? Is dit voor de meesten van ons slechts een luchtkasteel, of concentreer ik me op de verkeerde doelen door te proberen mijn traditionele 9-tot-5-baan vast te houden en een gestage stroom van nauwelijks genoeg salaris? Soms heb ik het gevoel dat ik doorwerk tot mijn tachtigste. Wat is uw mening over de F.I.R.E. beweging, en hoe weet ik of het iets is dat ik moet nastreven? DashDividers_1_500x100_3 Beste gefascineerd door F.I.R.E., The F.I.R.E. beweging - wat staat voor Financieel Onafhankelijk/vroeg met pensioen - is een polariserend onderwerp in de personal finance-gemeenschap. Er zijn tal van personal finance-experts die er een hekel aan hebben, terwijl anderen evangelisch zijn over hun F.I.R.E. levensstijl. Ik zie de groeiende populariteit van de F.I.R.E. beweging als een overwegend goede zaak. Ik ben geen fanatiekeling, maar alles wat mensen meer betrokken maakt bij hun financiële leven is een netto-positief. Het belangrijkste idee hierachter is dat het voor mensen mogelijk is om op zeer jonge leeftijd genoeg geld te vergaren om met pensioen te gaan als ze een zeer agressieve spaar- en beleggingsstrategie volgen. Zolang hun investeringen voldoende geld opleveren om zichzelf op lange termijn te onderhouden, kunnen ze financiële onafhankelijkheid bereiken. Het vuur. beweging is de afgelopen jaren populairder geworden als een schijnbaar directe reactie op hoe de weg naar financiële stabiliteit smaller is geworden voor veel Amerikanen, die steeds meer economische druk ervaren als gevolg van de stijgende kosten van onderwijs, huisvesting en gezondheidszorg. Met tientallen jaren van lage loongroei en instabiliteit van de werkgelegenheid, leven veel mensen in een constante staat van financiële onzekerheid en kijken ze naar beschikbare hacks om hun toekomst veilig te stellen.AdvertentieDus, is het haalbaar voor? jij om aan deze onzekerheid te ontsnappen en vervroegd met pensioen te gaan? Laten we de cijfers opsplitsen.

De wiskunde achter de beweging

Een normale weg naar pensionering is om 40 jaar te werken, terwijl u ten minste 10% van uw inkomen spaart en investeert in een goed gediversifieerde portefeuille die jaarlijks gemiddeld 8% zal opleveren. Na een koele vier decennia van consequent beleggen en met de magie van het samenstellen van rendementen, blijft er een nest over dat uw kosten van levensonderhoud zal betalen als u met pensioen gaat. Maar als het uw doel is om vervroegd met pensioen te gaan, dan heeft u veel minder dan 40 jaar om te sparen en een veel langere periode die uw nestei zal moeten betalen. U zou veel meer dan 10% van uw inkomen moeten sparen en investeren - zoals 50% ervan, of zelfs meer. De regel van 25 - ook bekend als de Multiply-by-25 Rule - is een snelle manier om te berekenen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen. Zoals de naam al doet vermoeden, heeft u een beleggingsportefeuille nodig met een waarde van 25 keer uw jaarlijkse uitgaven om ervoor te zorgen dat u nooit zonder geld komt te zitten. Dus als je $ 50.000 per jaar uitgeeft, volgens de regel van 25, moet je $ 1,25 miljoen verzamelen. Houd er rekening mee dat u dit niet hoeft te doen opslaan $ 1,25 miljoen - u bereikt dat aantal door zowel elke maand een groot deel van uw inkomen te sparen als te beleggen in een goed gediversifieerde portefeuille die gemiddeld 5 tot 8% per jaar zal opleveren.AdvertentieLaten we niet vergeten: samengestelde rendementen zijn echt magisch! Stel dat u 24 jaar lang $ 22.000 per jaar hebt geïnvesteerd en een jaarlijks rendement op uw investering van 7% hebt behaald. Na 24 jaar zou u $ 528.000 hebben bijgedragen aan uw investering en $ 751.886 hebben verdiend, voor een totaal van $ 1.279.886. Als u eenmaal met pensioen bent, besteedt u uit volgens de 4%-regel. De 4%-regel is een raamwerk dat wordt gebruikt om te bepalen hoeveel er elk jaar kan worden uitgegeven zonder dat het geld opraakt - 4% van $ 1,25 miljoen is $ 50.000, het jaarlijkse uitgavencijfer dat u gebruikte om te berekenen hoeveel u zou moeten verzamelen voor uw pensioen. Er zijn mensen in de F.I.R.E. gemeenschap die suggereert dat 3% een veiliger opnamepercentage is dan 4%. Waarom 4%, of zelfs 3%, als uw beleggingen 5 tot 8% per jaar opleveren? Omdat u rekening moet houden met inflatie en marktvolatiliteit en uzelf een comfortabele veiligheidsmarge moet geven.

Laten we kritisch worden: waar rook is...

Hoewel ik persoonlijk geen uitgesproken mening voor of tegen F.I.R.E. heb, zijn er dingen over de beweging die je kritisch moet overwegen als je probeert te bepalen of het goed voor je is. Het geeft mensen een concreet doel, ten goede of ten kwade. Ik waardeer F.I.R.E. omdat ze de pensioendoelen vereenvoudigen. Als je weet dat je 20 tot 25 keer je inkomen moet sparen, heb je een heel duidelijk doel. Aan de andere kant kan dit doel te simplistisch zijn, omdat je niet precies weet hoe lang je met pensioen gaat, of dat je behoeften zullen veranderen door bijvoorbeeld ziekte. Wat ons leidt naar...Advertentie Een plan kan niet alle mogelijke uitkomsten omvatten . Er zijn veel onvoorspelbare dingen die kunnen gebeuren door de jaren heen. Aan de mildere kant van de dingen, misschien nu, zet je nooit de verwarming of airconditioning aan, maar dat kan nodig zijn voor je comfort naarmate je ouder wordt. Wat nog belangrijker is, uw zorgkosten kunnen ook drastisch stijgen. U en uw partner kunnen uit elkaar gaan, wat zeker uw persoonlijke financiën zal veranderen. Het onvermijdelijke van onze veranderende levens is geen reden niet om te streven naar vervroegd pensioen, maar het is iets om je bewust van te zijn. Wanneer u pensioenprognoses maakt, maakt u toekomstplannen op basis van hoe uw huidige leven eruitziet. Zonder het te beseffen, plan je misschien dat bepaalde aspecten van je leven statisch blijven, terwijl ze dat naar alle waarschijnlijkheid niet zullen doen. Je moet genoeg verdienen om genoeg te sparen . De offers die moeten worden gebracht om vervroegd met pensioen te gaan, zijn voor sommigen gemakkelijker dan voor anderen. De een kan grote voldoening vinden in het besparen van geld door te fietsen in plaats van auto te rijden. Voor een ander is zo'n afweging misschien gewoon onmogelijk. Er is één onderliggende veronderstelling over vervroegd met pensioen gaan: je moet er genoeg geld voor verdienen. Uw inkomen moet uw basisuitgaven dekken, met genoeg over om te sparen en een groot deel ervan te investeren in de richting van uw pensioen. Dit is simpelweg niet voor iedereen haalbaar. Geen enkele mate van zuinigheid kan het feit compenseren dat u niet genoeg verdient voor de agressieve besparingen die vervroegd pensioen vereist.
Advertentie

Voorbij de bottom line

Laten we eens kijken naar enkele niet-financiële overwegingen bij het besluit tot vervroegd pensioen. Welke rol speelt werk tegenwoordig in uw leven? Welke rol heb je? wil het om te spelen? Vind je er een gevoel van voldoening, voldoening of verbinding uit? Er zijn geen foute antwoorden - het gaat meer om het begrijpen van je relatie met werk. Persoonlijk zie ik mezelf altijd aan het werk, ook al betekent dat alleen maar knutselen aan verschillende projecten. Als u vervroegd met pensioen wilt gaan, wat gebeurt er dan nadat u dat doel heeft bereikt? Is uw werk gekoppeld aan enig gevoel van doel en vooruitgang voor u, en heeft u erover nagedacht hoe u zich zult voelen als u in uw dagelijks leven geen werk meer heeft? Wat waardeer je echt in het leven, en zie je dat terug in hoe je nu je geld, je tijd en je energie besteedt?

Zo is F.I.R.E. haalbaar voor jou?

Het hangt af van wat u verdient, wat u kunt sparen en wanneer en waar u met pensioen wilt gaan. Het hangt af van wat er met je gebeurt in je leven en hoe je kunt reageren op wat er gebeurt. Het hangt af van de afwegingen en de opofferingen die je vandaag moet maken in de hoop dat ze het in de toekomst waard zullen zijn geweest. Zelfs als je uiteindelijk besluit om niet volledig voor F.I.R.E. te gaan, kun je nog steeds de principes nemen en ze toepassen op je leven - misschien alleen minder intens. In plaats van te proberen binnen 22 jaar $ 1,25 miljoen te verzamelen, zou u in een fractie van die tijd zes cijfers kunnen besparen. Het is misschien niet genoeg voor de rest van je leven, maar het is genoeg om je financiële welzijn te beïnvloeden. Zelfs als u niet vervroegd met pensioen gaat, kan het nog steeds een levensveranderende hoeveelheid geld zijn die u gemoedsrust geeft.AdvertentieJe financiële vriend, Paco Ben jij iemand die vervroegd met pensioen is gegaan of op schema ligt om dat te doen? Heb je een uitgesproken mening over de F.I.R.E. beweging? Deel je ervaringen met ons hier om te worden opgenomen in een aankomend Cambra-magazine-verhaal. Heb je een vraag of dilemma die je graag beantwoord zou willen zien in het kader van Voorraadopname? Dien het in hier of stuur ons een e-mail op moneyquestions@refinery29.com. Advertentie gerelateerde verhalen Een beginnersgids voor beleggen op de aandelenmarkt 5 mensen over hoe u geld kunt verdienen op de aandelenmarkt Wat we in 2020 over geld hebben geleerd