Waarom failliet verklaren eigenlijk goed kan zijn? — 2024

Toen Clara*, 32, zich realiseerde dat haar schuld uit de hand liep, koos ze ervoor om iets te doen dat zowel een geldig verhaal is voor mensen in haar positie als een volledig gestigmatiseerde: ze vroeg faillissement aan. Ik voelde de gevolgen van het niet kunnen betalen van al mijn maandelijkse verplichtingen - dat gebeurde bijna twee jaar, herinnert ze zich. Ik had ongeveer 13 creditcards en een persoonlijke lening, en mijn inkomen was toen erg laag. Alles bij elkaar bedroeg de schuld ongeveer $ 20.000. Ik moest gewoon een keuze maken om de huur en de dagelijkse kosten van levensonderhoud te kunnen betalen boven creditcardbetalingen.Advertentie

Clara heeft het zogenaamde Chapter 7-faillissement uitgeroepen, waardoor de meeste soorten persoonlijke schulden kunnen worden gewist. [Mijn schuld] bestond uit letterlijk alle creditcards van warenhuizen, gewone creditcards, persoonlijke leningen en een heel klein deel van de medische schuld, zegt ze, en deelde ook mee dat ze destijds 29 was en geen kinderen had. Alle schulden van Clara waren van het soort dat onmiddellijk wordt kwijtgescholden bij het indienen van hoofdstuk 7; het moeilijkste, legt Clara uit, was het onderzoek van tevoren doen en uitzoeken wat er daarna met haar krediet zou gebeuren. Ook, zegt ze, voelde ik me een beetje beschaamd. Maar toen ze eenmaal de beslissing had genomen, verliep alles relatief soepel. Clara huurde een faillissementsadvocaat in die haar door het proces hielp. Dat kostte ongeveer $ 1.500, maar het verlichtte ook meteen de lasten, zoals de constante telefoontjes die ze had gekregen van incassobureaus. De advocaat kamde mijn kredietrapporten uit en nam alle informatie van mijn schuldeisers/incassanten op om de incasso-inspanningen een halt toe te roepen, zegt ze. Slechts drie maanden later was Clara schuldenvrij. Ik was verbaasd over hoe snel en gemakkelijk het was, zegt ze. Nu, drie jaar later, legt Clara uit, heb ik helemaal geen last meer van het faillissement. DashDividers_1_500x100_3 Lisa*, 52, vroeg ongeveer een jaar na een scheiding, die ze vergelijkt met een slechte Hallmark-film, faillissement van Chapter 13 aan. Alle investeringen stonden op zijn naam en hij maakte de bankrekeningen leeg op de dag dat hij wegging, zegt ze. Tijdens haar huwelijk geeft ze toe dat haar levensstijl weelderig was. Ik was een thuisblijfmoeder die in een Mercedes reed en een Chanel-tas had. Toen de scheiding kwam, was ik zoals elk waarschuwend verhaal - er waren tijden dat ik me geen melk kon veroorloven.Advertentie

Toen de scheiding definitief was, nam ik mijn schikking en deed een slechte zakelijke investering en eindigde met meer dan $ 100.000 aan schulden. Het was ongelooflijk stressvol. Ik ontweek telefoontjes van crediteuren, beroofde Peter om Paul te betalen door ofwel één kaart net genoeg af te betalen om een ​​voorschot te krijgen om een ​​andere te betalen, dingen met een winkelkaart te kopen en ze contant terug te geven om andere schulden af ​​te betalen, zegt Lisa. Ik ben er niet trots op, maar mijn creditcards waren maximaal uit deze investering en ik moest mijn kind voeden. Ik verkocht alles van waarde dat ik bezat - kleding, schoenen, sieraden, het porselein en zilver dat ik voor mijn bruiloft had gekregen. Niets van dat alles was genoeg, want natuurlijk bleef de rente zich opstapelen - met tarieven rond de 18 procent. Het kwam op het punt dat al haar betalingen puur naar rente gingen. Mijn toenmalige vriend suggereerde steeds dat ik [faillissement] zou aanvragen, zegt ze. Ik bleef nee zeggen omdat ik het gevoel had dat ik te veel trots had. Ze werd zwaarder, kreeg een oogkramp en kreeg slaapproblemen. Dus toen hij het voor de vierde of vijfde keer voorstelde, besloot ik het te onderzoeken. Ze ging op zoek naar een goede faillissementsadvocaat. Ik herinner me dat ik me verkleedde voor de afspraak - hoe dom om te proberen indruk te maken op een advocaat terwijl je daar bent om faillissement aan te vragen. Als onderdeel van Chapter 13 faillissement kreeg ze een vijfjarenplan, waarin ze beter beheersbare maandelijkse betalingen aan crediteuren zou doen. Als ze al deze betalingen gedurende vijf volledige jaren doet, wordt de resterende schuld vereffend (met enkele uitzonderingen op basis van wat voor soort schuld het is).AdvertentieOp het moment dat ik de aanvraag indiende, voelde ik me een absolute mislukkeling, zegt Lisa. Hoe kwam ik in een positie waarin ik mijn schulden niet kon afbetalen? De beslissing om aangifte te doen maakte sommige mensen ook kwaad - mijn therapeut beschouwde het als persoonlijk verraad dat ik haar niet zou kunnen betalen voor het jaar therapie. Ik vind dat nog steeds verschrikkelijk. Er zijn veel gevoelens die ik niet heb verwerkt over de hele zaak. Ze herinnert zich dat het beangstigend was om in de rechtszaal te zijn en onderzocht te worden. Ik keek om me heen en de rechtszaal zat vol met mensen zoals ik, die uitlegden dat hun restaurant faalde of hun bedrijf werd bedrogen, en het deed me beseffen dat er veel mensen in dezelfde positie zijn, zegt ze. Lisa is nu iets meer dan vier jaar bezig met haar vijfjarenplan, maar de angst is niet verdwenen. Elke keer als ik een brief krijg van de curator van het faillissement, maak ik me zorgen of ze het terug zullen nemen - wat ze kunnen doen als u niet elke maand op tijd betaalt of uw belastingaangifte niet inlevert. Ik schrik me rot, zegt ze. Als ik een kleine belastingteruggave krijg, moet mijn advocaat beweren dat ik in de zomer geen geld verdien, dus ik heb het nodig om te leven. Ik heb het gevoel dat er altijd een bijl boven mijn hoofd hangt. Ik denk dat mensen moeten beseffen dat mensen niet zomaar failliet gaan, zegt Lisa. Er is nog steeds veel schaamte hierover, maar mensen moeten beseffen dat dit soms het enige licht aan het einde van een zeer donkere tunnel is. Ik denk ook dat er een eenvoudiger systeem moet zijn om krediet opnieuw op te bouwen, in tegenstelling tot uitzonderlijk hoge rentetarieven of het moeten gebruiken van uw creditcard als een bankpas. Ik heb nog steeds geen creditcard en het is een vicieuze cirkel: ik kan geen krediet opbouwen zonder een kaart en geen kaart krijgen met een faillissementsrecord.AdvertentieHoewel er consequenties waren aan het indienen van een dossier, weet Lisa dat dit haar een routekaart naar een betere toekomst heeft opgeleverd. Ik ben niet meer bang om de telefoon op te nemen, zegt ze. DashDividers_1_500x100_3 Vrouwen zoals Clara en Lisa behoren tot de miljoenen Amerikanen die het afgelopen decennium faillissement hebben aangevraagd. Alleen al in 2019, 750.878 Amerikanen verklaard persoonlijk faillissement . In 2008, in de nasleep van de subprime-hypotheekcrisis, overschreden niet-zakelijke faillissementsaanvragen 1 miljoen en bereikten een hoogtepunt van 1,5 miljoen in 2010 . In een recessie is de verwachting dat het aantal faillissementen stijgt: minder mensen hebben een vaste baan en dus hebben meer mensen moeite om hun rekeningen te betalen. In de recessie die gepaard ging met de COVID-19-pandemie, terwijl velen moeite hebben om zelfs voedsel te betalen, voorspelden experts dat het aantal aanvragen voor persoonlijk faillissement zeker zou stijgen. Maar een recent werkdocument van de Harvard Business School analyseerde waarom ze dat in feite hebben gedaan drastisch gedaald in het afgelopen jaar. Hoewel het waarschijnlijk om een ​​combinatie van redenen is, is het feit dat het aantal aanvragen voor persoonlijk faillissement al jaren afneemt, een symptoom van hoe onbetaalbaar de kosten en moeilijkheidsgraad van het proces kunnen zijn, gedeeltelijk dankzij een faillissementsrekening uit 2005 waardoor het moeilijker om faillissement aan te vragen . Helaas draagt ​​het feit dat het aanvragen van persoonlijk faillissement niet gemakkelijk is om te navigeren, in aanmerking te komen voor of zich te veroorloven, bij aan de mist van schaamte eromheen. Mensen zijn gaan geloven dat het is wat je doet als je klaar bent om een ​​nederlaag toe te geven, in plaats van het te zien als een vangnet dat bestaat om schild je van de nederlaag.AdvertentieHet is tijd om dat te veranderen. Faillissement verklaren is misschien niet voor iedereen de slimste keuze, maar er is geen reden waarom het verwarrend of gestigmatiseerd zou moeten zijn. Verderop hebben we uitgesplitst wat u moet weten over faillissement.

Zou moeten faillissement een laatste redmiddel zijn?

Ik denk dat je al je andere opties moet overwegen en uitzoeken hoe haalbaar het is, zegt Ashley F. Morgan, een faillissementsadvocaat bij Ashley F. Morgan Law. Als je op de hoogte bent van je rekeningen, maar het gevoel hebt dat je aan het draaien bent en geen vooruitgang boekt, heb je misschien wat meer opties - consolidatie, herfinancieren, dat soort dingen. Nadat je in gebreke bent gebleven en mensen proberen je aan te klagen of je naar incassobureaus te sturen, heb je op dat moment meestal minder opties. Maar Morgan wijst erop dat er mensen zijn die... doen blijven op de hoogte van hun schuldbetalingen, maar ze boeken niet echt vooruitgang, zelfs niet na jaren van betalingen. Een faillissement zou het grootste deel van deze schuld onmiddellijk of na een paar jaar wegvagen. Als dat het geval is, kan het financieel zinvol zijn om een ​​faillissementsprocedure te starten.

Maar zal het mijn krediet niet verpesten?

Niet echt, zegt Morgan. Als je een kredietscore van 800 of 850 hebt, ja, dan zie je een daling van 200 punten. Maar veel mensen die hun maximum hebben bereikt of een achterstallige betaling van 90 dagen op hun rekening hebben staan, zien mogelijk een verbetering. De meeste mensen, na het faillissement, nadat het stof is neergedaald, is hun kredietwaardigheid rond de 600 tot 650. De perceptie dat het faillissement uw kredietscore voorgoed zal verwoesten, is een beetje overdreven. Hoewel het waarschijnlijk van invloed is op uw kredietwaardigheid, hoeft u niet de rest van uw leven contant geld te gebruiken of wordt u voor de rest van uw leven uitgesloten van het kopen van een huis. Uw faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrecord staan ​​als u een faillissement van Hoofdstuk 7 aanvraagt, en zeven jaar als u Hoofdstuk 13 aanvraagt.AdvertentieClara, die voornamelijk creditcardschulden had, ontdekte dat haar score na een paar maanden zelfs omhoog ging. Het ging naar beneden, maar toen ging het omhoog, zegt ze. Ik zat al in het lage bereik van 500 en het ging niet veel omlaag [na faillissement] - een paar punten. Maar een paar maanden later schoot het met meer dan honderd punten omhoog naar ongeveer 650. En vanaf daar is het de afgelopen drie jaar alleen maar gestegen. Ze geeft wel toe dat het een tijdje moeilijk was om een ​​onbeveiligde creditcard te krijgen. Ik moest beginnen met een beveiligde creditcard met een limiet van $ 200, en een jaar na het ontslag kreeg ik goedkeuring voor twee onbeveiligde creditcards, zegt ze. Het duurde een jaar omdat ik niet onmiddellijk krediet nodig had, en ik probeerde de tijd te laten verstrijken en geen kredietaanvragen op mijn rapport te krijgen. In hetzelfde jaar dat ik mijn twee creditcards ontving, werd ik ook goedgekeurd voor een autolening zonder medeondertekenaar.

Wat voor soort faillissement moet ik aanvragen?

Als u vermoedt dat faillissement een goede optie voor u is, is het waarschijnlijk slim om een ​​​​advocaat te raadplegen - velen bieden er een gratis aan. U kunt beginnen met uitzoeken welk soort faillissement voor u geschikt is: hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13. Hoofdstuk 7 wordt vaak een liquidatie-faillissement genoemd. Dat betekent dat uw vermogen kan worden weggenomen en naar uw onbetaalde schuld gaat. Maar daarna wordt de rest van uw schuld weggevaagd - u hoeft geen betalingen meer te doen. Hoofdstuk 7-aanmeldingen komen veel vaker voor dan hoofdstuk 13-aanmeldingen.AdvertentieLiquidatie betekent niet dat u al uw bezittingen moet opgeven. De meeste Chapter 7 filers krijgen eigenlijk niets weggenomen, omdat er vrijstellingen zijn op basis van zowel activacategorie als waardedrempels (zoals het behouden van een bepaald bedrag aan eigen vermogen). Vijfennegentig procent van mijn klanten verliest niets, omdat de wetten vrij genereus zijn over wat je mag houden, zegt Morgan. Maar ze zijn erg staatsspecifiek. U kunt opzoeken welke items of hoeveel is vrijgesteld in uw staat hier . Maar u moet ook weten dat een faillissement niet alle schulden uitwist. Hoofdstuk 7 kan creditcardsaldi, medische kosten, persoonlijke leningen en zelfs onbetaalde huur wissen. Deze staan ​​allemaal bekend als ongedekte schulden. Maar met gedekte schuld - schuld met onderpand, zoals een auto of een huis - moet je blijven betalen, anders kan de auto of het huis van je worden afgenomen. Zoek uit wat uw prioriteiten zijn, adviseert Morgan. Als uw prioriteit de bescherming van uw huis is en de staat waarin u woont geen vrijstelling of een wet heeft die uw huis beschermt, is [Hoofdstuk 7] misschien niet iets dat u wilt overwegen. Je moet ook in aanmerking komen voor hoofdstuk 7 om je hiervoor in te kunnen schrijven; dus als u te veel besteedbaar inkomen heeft, is het misschien niet mogelijk. Het verschil tussen een hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 is voor de meeste mensen het inkomen, zegt Morgan. Hoofdstuk 13 daarentegen wordt een reorganisatiefaillissement genoemd. Uw schuld wordt niet meteen weggevaagd, maar geregeld in een meer haalbaar bedrag aan maandelijkse betalingen over een periode van drie tot vijf jaar. Omdat u doorgaat met betalingen aan uw schuldeisers, wordt er geen beslag gelegd op uw vermogen als u faillissement aanvraagt. Nadat uw vijfjarenplan is voltooid, wordt de kwalificerende schuld kwijtgescholden. Je moet nog steeds je hypotheek betalen als je je huis wilt houden, en kinderbijslag, alimentatie en studieleningen, naast enkele andere uitzonderingen, worden niet gewist.Advertentie Waarom wordt de studieschuld niet weggevaagd door een faillissement? Dat is een goede vraag zonder een bevredigend antwoord. Het is niet alsof het een gedekte schuld is - niemand pakt je diploma weg als je in gebreke blijft met je studieleningen. En het was ook niet altijd zo. Nog maar enkele decennia geleden kon je je studieschuld in faillissement kwijt, net als je persoonlijke leningen. Maar in 1976 veranderde het Congres de wet uit angst dat Amerikanen misbruik maakten van het federale systeem voor studieleningen - een leven leiden van onverantwoordelijke excessen door, uh, een universitaire graad te behalen en vervolgens faillissement aan te vragen als ze de exorbitante betalingen niet konden betalen . Het was ook een ongegronde angst; minder dan 1 procent van de federale studieleningen werden weggevaagd door een faillissement toen het Congres besloot op te treden. Toch is het niet onmogelijk om studieschuld af te lossen. Het kon gebeuren, op dezelfde manier als jij kon win de Mega Millions-jackpot van $ 1 miljard. Dat gezegd hebbende, zijn er recentelijk een paar gevallen geweest in verschillende staten waar mensen erin zijn geslaagd om honderdduizenden studieschuld kwijt . Het probleem, zegt Morgan, is dat een uitspraak tot kwijtschelding van je studieschuld kan worden teruggedraaid. Ze zijn allemaal in beroep gegaan door de bedrijven voor studieleningen, zegt ze. Het is dus echt moeilijk, en waarschijnlijk is de enige manier waarop we wat verandering zullen krijgen, als het Congres [de wet] verandert of het Hooggerechtshof het anders gaat interpreteren.

Hoeveel kost een faillissement mij?

Je zou denken dat een faillissement, iets wat je doet als je in financiële moeilijkheden verkeert, gratis zou zijn. Helaas kan het duizenden dollars kosten. De vergoeding voor het indienen van een faillissement van Hoofdstuk 7 is momenteel $ 338. Voor hoofdstuk 13 is het $ 313. Deze vergoedingen kunnen worden kwijtgescholden als uw gezinsinkomen lager is dan 150 procent van het federale armoedeniveau, en u kunt ook proberen het in termijnen te betalen.AdvertentieMaar als u een faillissementsadvocaat inhuurt, moet u waarschijnlijk ook duizenden juridische kosten betalen, vooral als u in een duur gebied woont. Hoewel mensen die Chapter 7 indienen meestal een lager inkomen verdienen dan Chapter 13 filers, kan het ironisch genoeg gemakkelijker zijn om Chapter 13 juridische kosten te betalen, aangezien je een meerjarenplan hebt om schulden af ​​te betalen. Aangezien de aard van het faillissement van Hoofdstuk 7 is om al uw schulden te wissen zodra uw aanvraag is ingediend, is de algemene regel altijd geweest dat als u uw advocaat geld schuldig bent wanneer u een aanvraag indient, u niet kunt incasseren - omdat op het moment dat u indient, schuldeisers kunnen niet incasseren, zegt Morgan. Toch wijst ze erop dat veel advocaten op de een of andere manier proberen om termijnen uit te werken, omdat ze begrijpen dat hun cliënten het geld misschien gewoon niet hebben. Ik heb een aantal mensen zien lenen tegen hun 401k [om faillissementskosten te betalen], wat ik absoluut niet aanmoedig, zegt Morgan.

Kan ik aangifte doen zonder advocaat?

Ja, dat kan. jij niet hebben
ZX-GROD
om een ​​faillissementsadvocaat in te huren - het is gewoon aan te raden dat u dat doet. Er zijn mensen die zich prima redden met zelf aangifte doen, zegt Morgan. Het is niet het gekste, maar de duivel zit in de details. Eén fout kan het verschil maken tussen succes en mislukking, en als u geen faillissementsdeskundige bent, weet u misschien niet hoe een fout eruitziet totdat u al een aanvraag heeft ingediend. Mensen hebben me moeten inhuren nadat ze zichzelf hadden ingediend, en het kost mij meer om het op te ruimen dan voor mij om het de eerste keer goed te doen, zegt Morgan.AdvertentieAls u echter niets te verliezen heeft in termen van activa, en uw zaak is uiterst eenvoudig - of u heeft gewoon het geld niet - kunt u zelf indienen. Er zijn tools om u hierbij te helpen, waaronder een non-profit genaamd Oplossen dat mensen door het proces van faillissement leidt zonder wettelijke vertegenwoordiging. Tot op heden zegt de organisatie dat het heeft geholpen bij het ontladen $ 250 miljoen aan schulden . Voor ons is het niet alleen een toegangsgat. De kosten van een faillissement zijn een onrechtvaardigheid op het gebied van burgerrechten, zegt Rohan Pavuluri, CEO van Upsolve. De juridische kosten zijn als een moderne opiniepeiling. Als u niet kunt betalen, kunt u uw rechten niet betalen. Upsolve is over het algemeen geschikt voor mensen met een laag inkomen, die geen advocaat kunnen betalen, geen huis hebben en minder dan $ 10.000 aan activa bezitten, vervolgt hij. Mensen met een hoger inkomen en meer vermogen hebben vaak ingewikkelder zaken. Aangezien de meeste advocaten gratis evaluaties aanbieden, kan het een goed idee zijn om gewoon met een advocaat te praten en uzelf voor te lichten voordat u beslist hoe u verder gaat.

Kortom: wees niet bang om te archiveren

Het is geen beslissing die lichtvaardig moet worden genomen, en er zijn ernstige structurele problemen in de manier waarop faillissementen in de VS worden afgehandeld - maar schaamte zou geen reden moeten zijn om een ​​faillissement uit te sluiten als dit het antwoord op uw problemen zou kunnen zijn. Het faillissement aanvragen is geen weerspiegeling van uw karakter, of hoe slim of verantwoordelijk u bent. Het is vaak een weerspiegeling van het leven in een samenleving waar alleen bestaan ​​duur is.AdvertentieMorgan zegt dat het stigma rond faillissement iets is waar ze elke dag tegen vecht, hoewel ze zegt dat het sinds 2007 is veranderd, toen persoonlijke en zakelijke faillissementen explodeerden. Veel mensen voelen vooral nu veel wroeging, maar ik denk niet dat iemand COVID zag aankomen, en wie had kunnen voorspellen dat we in de wereld zouden zijn die we nu zijn? ze zegt. Pavuluri hoopt dat de wet zal veranderen om tegemoet te komen aan de noodzaak om faillissementen goedkoper en gemakkelijker aan te vragen, en dat er meer soorten schulden moeten worden afgeschaft. Wij vinden dat gezinnen met een laag inkomen in staat moeten zijn om hun studieleningen in faillissement af te lossen, zegt hij. Als mensen failliet gaan maar nog steeds een studieschuld hebben, bereikt het faillissementssysteem niet het beoogde doel om gezinnen met een laag inkomen een nieuwe start te geven. Meer dan 90 procent van de faillissementen houdt verband met medische problemen, baanverlies en echtscheiding, benadrukt Pavuluri. Dit zijn allemaal schokken waar we geen controle over hebben, en als je van salaris tot salaris leeft zoals miljoenen Amerikanen, kan een plotselinge schok je leven ruïneren. Faillissement is een reddingslijn. *Namen zijn gewijzigd om de identiteit te beschermen. Advertentie gerelateerde verhalen Hoe u geldgrenzen stelt met dierbaren Waarom zijn mensen boos over het annuleren van studieschuld? Echte mensen over studieschuld tijdens COVID-19